[2017年底~2020年初]信用卡理財心得 [11/17更新]

1月 23, 2020

前言

從2017年底踏入職場到現在也2年多了，陸陸續續辦了20幾張信用卡，我的第一張信用卡是台新的@GoGo卡，當初額度只有6萬元，當時同期的同事一申請就有14萬額度(同一張卡)，我還羨慕了很久。

想藉由這篇文章整理一下過去的用卡歷程及經驗。

為什麼要辦信用卡?

對於一件商品來說，如果你付現金就等於原價購買了，而使用信用卡則可能獲得2%~20%，甚至更高的現金回饋，如果善用信用卡活動，就可以以最便宜的價格買到自己想要的東西，當然了，還是有一些例外狀況，像是買車，你付現金可能就真的會比較便宜。

當然了，確實有人會因為信用卡而過度消費，所以看待信用卡，應該只把他當成一種可以省錢的支付工具，而不要因為信用卡而過度消費。

信用卡理財績效

這兩年用信用卡省的錢平均在3%~5%左右，有時候搭配限時活動，甚至可以衝到20%以上(如雙11時期)。

這兩年來說，針對網購的信用卡回饋率是最高的，通常都有3%~5%左右，而且因為網路商城較實體商店來說，開設成本較為低廉，所以本身訂價通常就比較低了，再透過高額網購回饋信用卡，就能折價3%~50%不等。當然了，網購的售價並不一定會是最低的，大型家電透過百貨公司周年慶可以買到更低的價格，這個以後再來分享。

如果能用信用卡、行動支付(綁定信用卡)，絕對不使用現金，每隔一段時間檢視一下現在最划算的信用卡(主要分為實體、網購及海外消費三大面向)，訂定刷卡SOP，依照SOP進行消費，而針對高單價商品(如家電、3C產品)，則是等到大型節慶再透過信用卡活動及特定活動消費，如雙11購物節、百貨公司週年慶等等，基本上折扣率至少都能在20%以上。

省最多錢的幾次商品:

用72xx買到原價14990的ASUS旗艦手機: 導購網+信用卡回饋+電商折價券
用17xxx買到原價26900的Dyson吸塵器: 信用卡回饋+百貨公司週年慶
用37xxx買到原價52900的頂規LG筆電: 導購網+信用卡回饋+電商限時促銷
用24xxx買到原價36900的三星手機: 導購網+信用卡回饋+電商限時促銷

信用卡申請及調額經歷

小結:

第一張信用卡額度為6萬
目前卡片最高額度為40萬，最低為8萬
額度最難調的銀行是台新銀行
最敢給額度的銀行是花旗、中信
信用卡額度調整都採取主動調額
申請信用卡以來，只有一張渣打銀行的信用卡沒過

台銀:

2017/10/20: 導盲犬卡核卡，額度為6萬，這是我人生第一張信用卡，不過這張我一直沒開卡

台新:

2017/11/22: @GoGo卡核卡，額度為6萬 (人生第一張信用卡，正確來說是第二張，台銀我沒開卡)
2018/02/12:額度調升為10萬
2018/05/09:額度調升為15萬
2018/07/24:調額未通過
2018/12/19:加辦Flygo卡
2019/01/30:調額未通過
2019/07/22:額度調升為20萬
2019/11/03:加辦街口聯名卡核卡
2020/01/20:調額未通過
2020/07/03:額度調升為30萬(提出:30萬)
2020/10/15:加辦玫瑰Giving卡

玉山:

2018/10/22:Pi卡核卡，額度為12萬
2019/01/30:調額未通過
2019/07/17:額度調升為20萬
2019/07/23:Ubear卡核卡
2020/01/16:額度調升為26萬
2020/07/03:額度調升為37萬(提出:37萬)

國泰:

2017/12/18:國泰Koko COMBO icash卡核卡，額度為14萬
2019/02/01:調額未通過
2020/01/16:額度調升為25萬

中信:

2017/12/07:中華電信聯名卡核卡，額度為12萬
2018/05/30:無印良品聯名卡核卡
2018/05/31:額度調升為15萬
2019/02/11:額度調升為25萬
2020/01/21:額度調升為40萬
2020/07/07:額度調升為60萬(提出:60萬)

兆豐:

2017/12/27:e秒刷鈦金卡核卡，額度為5萬
2019/02/08:額度調升為15萬
2019/04/12:統一獅聯名卡核卡

永豐:

2019/11/05:保倍卡核卡，額度為15萬，會先辦這張是因為首刷禮比較好
2019/11/09:大戶卡核卡
2020/02/27:調額未通過
2020/07/14:額度調升為25萬(提出:30萬)

花旗:

2017/11/22:現金回饋御璽卡核卡，額度為21.8萬 (當時才工作一個月，核這個額度自己也嚇一跳)

華南:

2018/11/19:華南icash聯名卡核卡(已改名華南i網購生活卡)，額度為10萬
2020/07/07:額度調升為20萬(提出:20萬)

元大:

2018/08/07:鑽金JCB卡核卡，額度10萬

樂天:

2018/08/31:樂天信用卡核卡，額度8萬，當時會辦這張卡是因為日本有3.5%回饋
2020/11/16:額度調升為20萬

一銀:

2018/10/12:一卡通聯名卡核卡，額度10萬

渣打:

2018/01/03:申請沒過，唯一一次申請信用卡沒過

調額都提供什麼資料:

存摺封面及三~六個月薪轉資料(7月這次調額改附扣繳憑單)
股票庫存
前一年扣繳憑單(7月這次調額檢附)

Q&A

Q: 刷卡金額是否影響額度調升?

A: 我覺得這不是絕對，因為每間銀行審核標準都不相同，像是在2018年，我的主力卡是台新，一年有一半以上消費都灌在台新上面，但是調額還是一直被打槍，相對的，我的中信卡只拿來繳電信費跟當悠遊卡使用，一年刷不到5萬元，卻拿到了最高的額度，所以我覺得影響額度的實際上是信用、貸款金額及財力(薪資、資產)等。

Q: 信用卡額度高低是否影響被盜刷的風險?

A: 不管額度的高低，被盜刷最高的自負額都是3000元(因為3000元以下免簽)，所以不用為了怕被盜刷，就把額度調低，額度調低容易，但是未來要再調高，就不容易了。

Q: 信用卡額度高是否有什麼好處?

A: 這個在網路上有正反兩面的論述，有人覺得額度高代表銀行授信額度高，會影響未來的貸款等等，但是我認為，信用卡是無擔保貸款，而房貸是有擔保貸款(擔保品為房子)，兩者本質上是分開的，信用卡額度的高低代表了銀行對持卡人的信任程度，所以額度越高銀行反而應該是越敢貸款給這位客戶，反而能在其他貸款拿到較好的利率或是較高的額度(如房貸自付額較低)。

Q: 哪邊可以獲得最詳細、最划算的信用卡回饋資訊?
A: Ptt信用卡版，拜許多Ptt大神的整理，可以用最少的時間獲得最新的信用卡資訊。

Q: 如何養信用卡?
A: 對小資族來說，挑免年費的卡優先，現在很多不錯的卡都只要綁電子帳單就免年費了，像是樂天信用卡則是無任何條件就能免年費，不過如果你是商務客，有些卡雖然每年要繳年費，但是有提供機場接送、停車、貴賓室等服務，也是不錯的選擇。

搜尋此網誌

藍天的自由之路